Is het kopen van een huis alleen voor gezonde mensen?
Bij het kopen van een huis moet je niet alleen voldoen aan de inkomenseisen, maar je moet ook gezond genoeg zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te kunnen sluiten.
Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er ook een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Als één van de huiseigenaren komt te overlijden, moet namelijk minimaal een deel van de hypotheekschuld afbetaald worden. Dit eist de bank om te voorkomen dat de achterblijvende huiseigenaar niet in staat zal zijn om de volledige lasten alleen op te brengen. Maar wat als het niet lukt om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten?
Bij een verhoogd risico op overlijden is het lastig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten
Een overlijdensrisicoverzekering keert het verzekerd bedrag uit bij overlijden van de verzekerde vóór de einddatum van de verzekering. Deze verzekeringen worden vaak afgesloten in combinatie met een hypotheek. Bij het accepteren van de verzekering gaat de verzekeraar de premie berekenen aan de hand van het geslacht en de leeftijd. Om na te gaan of jouw levensverwachtingen afwijken van het gemiddelde worden er vragen gesteld over de gezondheid. Als uit deze vragen blijkt dat er een verhoogd risico is op overlijden, kan de verzekeraar de verzekering weigeren. Hierbij gaat de verzekeraar uit van de eigen interpretatie. Geen overlijdensrisicoverzekering betekent geen hypotheek.
Wat moet ik doen als ik wordt afgewezen voor een overlijdensrisicoverzekering?
In eerste instantie moet je contact met de verzekeraar opnemen om meer informatie in te winnen over de reden van afwijzing. Deze informatie kun je gebruiken om in te schatten of het kans van slagen heeft om de aanvraag in te dienen bij een andere verzekeraar. De reden van afwijzing kan bijvoorbeeld een levensbedreigende ziekte zijn, maar bijvoorbeeld ook overgewicht. Het kan ook een optelsom zijn van factoren. Bijvoorbeeld een te hoge bloeddruk in combinatie met roken.
Eén op de drie heeft een chronische aandoening
Volgens Vereniging Eigen Huis kan 15% van de huiseigenaren met een chronische aandoening geen nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit kan de huizenmarkt sterk beïnvloeden, want één op de drie Nederlanders heeft één of andere chronische aandoening. Het kan hierbij gaan om hartkwalen of kanker, maar bijvoorbeeld ook om reuma en astma. Als de verzekeraar een verhoogd risico inschat, zijn er twee mogelijkheden. De verzekering kan niet worden afgesloten of de verzekering kan worden afgesloten tegen een verhoogde premie.
Kun je een hypotheek afsluiten zonder een overlijdensrisicoverzekering?
Nee, een bank zal in de meeste gevallen niet bereid zijn om een lening te verstrekken. Als het inkomen van de huiseigenaar met de chronische aandoening niet wordt meegerekend in de hypotheekaanvraag, zijn er mogelijkheden. Een overlijdensrisicoverzekering is voor de verzekeraar een extra zekerheid. Als er geen bedrag wordt uitgekeerd bij overlijden van één van de huiseigenaren, loopt de bank een verhoogd risico.
Zoeken naar alternatieven
Als een hypotheek wordt afgewezen omdat één van de huiseigenaren ernstig ziek is, lijkt het verder zoeken naar mogelijkheden geen zin te hebben. Toch zijn er nog wel mogelijkheden. Als er wordt gezocht naar een huis waarvoor een hypotheek benodigd is dat veel lager is dan de maximaal te verkrijgen hypotheek op basis van het inkomen. Het inkomen van de niet zieke huiseigenaar moet dan ruim voldoende zijn om de vaste lasten te kunnen dragen.