Een eigen woning: de notaris en uw lening

Sluit u in België een hypothecair woonkrediet af dan moet ook die akte verleden worden voor een notaris. En ook dat kost geld… De totale aktekosten die gepaard gaan met het verlijden van een lening worden berekend in functie van het ontleende bedrag. Wil u weten hoeveel kosten u zal betalen voor het verlijden van uw lening dan volstaat een telefoontje naar uw notaris.

Aktekosten voor het verlijden van de hypothecaire lening

Niet alleen de notaris maar ook uw bankier kan u een mooie indicatie geven van de kosten voor het verlijden van uw lening. Wil u zelf aan het rekenen gaan dan mag u vooreen lening van 100.000 euro uitgaan van een kost van ongeveer 2,5 procent. Voor grotere leningen kan die kost terugvallen beneden 2 procent. Maar leent u minder dan 100.000 euro dan loopt het kostenpercentage al snel hoger op. Voor kleine leningen (20.000 euro of minder) moet u zelfs een kostenpercentage van 5 procent of hoger rekenen.

Sinds een aantal jaren bestaan er twee soorten van hypotheekleningen, namelijk de echte hypothecaire leningen de hypothecaire kredietopening. De beschrijvingskosten bij het afsluiten van de lening liggen in beide gevallen even hoog. Toch is de hypothecaire kredietopening vanuit het kostenstandpunt te verkiezen boven de hypothecaire lening. Een kredietopening biedt immers het voordeel dat u het reeds terugbetaalde deel van uw lening later opnieuw kan opnemen, bijvoorbeeld voor verbouwingen, zonder nieuwe aktekosten. Werkt u met een gewone lening dan moet u voor elke nieuwe geldopname terug naar de notaris (en dus ook weer beschrijvingskosten betalen). De meeste financiële instellingen werken momenteel met het systeem van kredietopeningen.

Hypothecaire volmacht

Het zal nu wel duidelijk zijn dat de beschrijvingskosten van een lening flink kunnen doorwegen. Maar er bestaan mogelijkheden om minder te betalen. Wil u de kosten van het beschrijven van de lening drukken dan kan u aan uw bank vragen om met een hypothecaire volmacht te werken in plaats van met een hypothecaire inschrijving. De financiële instelling neemt dan niet meteen een hypotheek op uw huis maar krijgt wél het recht om een hypotheek te nemen wanneer u het krediet niet meer stipt terugbetaalt.

Een dergelijke hypothecaire volmacht is erg goedkoop. Ze kost gemiddeld slechts een kwart van wat een echte hypothecaire inschrijvingskost. Heeft u een krediet met hypothecaire volmacht geopend, dan is het verboden om het goed te verkopen zonder toestemming van de bank. Dat neemt niet weg dat er nog wel een aantal riscio’s blijven bestaan voor de bank. U zou bijvoorbeeld aan een andere bank kunnen toestaan een hypothecaire inschrijving te nemen op uw huis. Wanneer de eerste bank later haar volmacht wil omzetten in een effectieve hypotheekinschrijving komt zij dan automatisch in tweede rang terecht. Of met andere woorden: bij een gedwongen verkoop kan zij dan enkel nog krijgen wat er over schiet nadat de bank in eerste rang werd uitbetaald. Daarom wordt deze techniek vaak niet toegestaan door de banken. Maar het is altijd het proberen waard. Soms wordt ook voor een combinatie van beide systemen gekozen. Een gedeelte van het krediet wordt volledig hypothecair gewaarborgd en voor het tweede stuk wordt enkel een volmacht genomen. Op die manier heeft de bank meer mogelijkheden om op te volgen wat er met het huis gebeurt.