Sparen voor de eigen woning - vermogen opbouwen

U kunt voor alles sparen, maar heel veel mensen hebben een eigen woning. En zoals u veel kunt lezen in de media, hebben Nederlanders veel schuld in verband met deze eigen woning. De hypotheekrenteaftrek zou dit gedrag aanmoedigen. Maar vergeet u niet dat Nederlanders ook een spaarzaam volkje zijn. En tegenover de hypotheekschuld staat altijd nog een hogere dekking in daadwerkelijke stenen. Maar goed, één ding kan geen kwaad en dat is sparen voor de eigen woning. Maar daar hoef je geen pre......

Sparen voor de eigen woning

U kunt voor alles sparen, maar heel veel mensen hebben een eigen woning. En zoals u veel kunt lezen in de media, hebben Nederlanders veel schuld in verband met deze eigen woning. De hypotheekrenteaftrek zou dit gedrag aanmoedigen. Maar vergeet u niet dat Nederlanders ook een spaarzaam volkje zijn. En tegenover de hypotheekschuld staat altijd nog een hogere dekking in daadwerkelijke stenen. Maar goed, één ding kan geen kwaad en dat is sparen voor de eigen woning. Maar daar hoef je geen president van De Nederlandse Bank voor te zijn.

Rente

Banken zijn dol op het vragen van rente, liefst hoge rente. En zeker als de looptijd langer is, dan kan de bank goed verdienen aan deze rente. U betaalt zomaar twee tot drie ton extra voor uw woning. Als u namelijk dertig jaar niets aflost, dan betaalt u dertig jaar over de volledige waarde van de woning rente.

Voorbeeld berekening

Stel u heeft een huis van € 250.000 aangeschaft. U lost gedurende dertig jaar lang geen cent af op deze schuld. Dat betekent dat u bij een rente jaarlijks € 12.500 aan rente moet betalen. Na dertig jaar is dit een bedrag van € 375.000. In totaal heeft u de bank dan € 625.000 betaalt voor een woning van € 250.000.

Nu snap ik ook wel dat u de rente kunt aftrekken in uw aangifte inkomstenbelasting. Maar ook dan zijn de cijfers schrikbarend van wat u daadwerkelijk betalen moet. Stel dat u van de totale rente € 4.600 kunt aftrekken van uw aangifte inkomstenbelasting (vergeet u vooral niet de werking van het eigen woning forfait waardoor u minder hypotheekrente kunt aftrekken) bij een tarief van 42%, dan betaalt u altijd nog € 7.800 rente per jaar. Na dertig jaar is dit nog steeds een bedrag van € 234.000 rente. U betaalt dus uw woning bijna twee keer aan de bank.

Sparen voor de woning

Kortom, het heeft zeker zin als u aflost op uw hypotheek. Als u namelijk twintig jaar lang ieder jaar € 6.000 aflost, dan heeft u na twintig jaar € 120.000 vermogen opgebouwd in uw woning. Daarbij heeft u in totaal € 39.400 bespaart aan rente. Van het aflossen van uw schulden verarmt u niet. De woning is nog steeds van u en bij verkoop krijgt u het geld weer (grotendeels) terug. Kortom, van aflossen wordt u dus wel rijk.

En nu maak ik het nog leuker. U heeft de rente die u bespaart weggezet op een belegging gedurende twintig jaar. Stel dat u jaarlijks 6% rente heeft behaald, dan heeft u nog een bedrag van € 11.700 extra kunnen sparen. In totaal bespaart u dan € 74.700 (€ 63.000 + € 11.700). En met het bedrag van € 120.000 aan vermogen in uw woning, heeft u toch een vermogen kunnen opbouwen van € 194.700.

Verwachting nu

Op dit moment is het niet meer reëel te blijven denken dat de hypotheekrenteaftrek ongemoeid blijft. Deze aftrek zal gaan verdwijnen. De eerste veranderingen zijn er al bijna geruisloos doorheen gevoerd. U mag vanaf 2001 nog maar 30 jaar de hypotheekrente aftrekken op uw woning. Een paar jaar later is de bijleenregeling ingevoerd. Deze regeling zorgt ervoor dat u een eventuele meerwaarde bij verkoop van de woning in mindering komt op uw nieuwe hypotheek, waardoor u simpelweg minder hypotheekrente aftrek kunt claimen.

Met het voorgaande in uw gedachte, is het ook niet zo verkeerd om te gaan aflossen. Maar voor velen is het zeker een volledig nieuwe gedachte en zal het zeker in het begin aanpassingsvermogen vergen. Wellicht een goed punt om eens een goed financieel plan op te stellen voor de komende jaren.

Lees verder

• Hypotheek en kapitaalverzekering eigen woning
• Hypotheekrente aftrek bij vooraf en achteraf financieren
• Hypotheekrenteaftrek en overbrugging