Huis met verlies verkopen
In een markt met dalende huizenprijzen, zal het steeds vaker voor komen dat een huis verkocht moet worden met een verlies in plaats van een overwaarde. In deze gevallen moeten de verkopers het resterende bedrag uit eigen middelen bijleggen.
Het huis verkopen met een verlies, moet de hypotheekbank mee instemmen. Het verpande huis gaat namelijk verkocht worden, en het levert niet het bedrag op om de op het huis rustende hypotheek mee af te betalen. In de praktijk zullen de banken hiermee instemmen in een slechte huizenmarkt, doordat er vaak geen andere mogelijkheden zijn. Vanaf het moment van de verkoop, krijgt de bank een vordering op de verkopers van het huis ter hoogte van het verlies.
Verlies verrekenen met de spaarpolis
Binnen de meeste hypotheekvormen wordt niet meer tussentijds afbetaald op de hypotheek. Vermogen opbouwen gebeurt door middel van een spaarpolis of een gekoppelde spaarrekening. Na het verkopen van het huis kan de schade beperkt worden door de spaarpolis af te kopen of de gekoppelde spaarrekening leeg te halen. Het is echter mogelijk dat er nog een fiscale claim rust op een dergelijke polis of rekening.
Voor de vermogensopbouw kunt u namelijk kiezen voor kapitaalverzekering eigen woning (box 1) of voor een niet aan het huis gekoppelde kapitaalverzekering (box 3). In het geval de polis in box 1 valt, moet u nog met de fiscus afrekenen als de waarde hoger is dan het ingelegde kapitaal. U doet er verstandig aan om gedegen informatie in te winnen, voordat u actie gaat ondernemen.
In de toekomst weer een huis kopen
Uw huis met verlies verkopen, zal ook nog invloed hebben op toekomstige aankopen van een eigen huis. U hebt namelijk maar recht op hypotheekrenteaftrek voor een periode van dertig jaar. Na het verkopen van het huis en het afkopen van de polis, moet u bij het kopen van een ander huis weer opnieuw beginnen. Indien u toch weer een hypotheek afsluit voor een periode van dertig jaar, is de hypotheekrente niet voor de volledige looptijd aftrekbaar.
Huis met NHG met verlies verkopen
Bij het gedwongen met verlies verkopen van een huis met Nationale Hypotheek Garantie, wordt het verlies in veel gevallen kwijtgescholden. Er zijn wel een paar voorwaarden aan verbonden. U moet de betalingsachterstanden zoveel mogelijk zelf beperkt hebben. Het gedwongen verkoop moet niet veroorzaakt zijn door nalatigheid. De reden dat u het huis niet meer kon betalen, is veroorzaakt door:
- ontslag
- scheiding
- arbeidsongeschiktheid
- overlijden van uw partner
Gedwongen verkopen levert lagere verkoopprijzen op
Door een gedwongen verkoop zal de verkoop van het huis minder geld gaan opleveren. Op een executieveiling gaat het huis namelijk maar een deel opleveren van de werkelijke waarde van het huis. Volgens algemene normen, levert executieverkoop doorgaans een waarde op van 80 tot 85 procent van de geschatte verkoopbedrag. In periodes waarin het slecht gaat met de huizenprijzen en de huizenmarkt, zal de executiewaarde op een nog lager bedrag uit komen.
Door het noodlot kan iedereen in een positie terecht komen waarin het huis niet meer te betalen is. In dat geval dreigt ook het gevaar van een verkoopopbrengst onder het hypotheekbedrag. Een huis die namelijk verkocht “moet” worden, gaat minder opleveren.