Waaraan denken bij de aankoop van een huis?

Heel wat mensen dromen van hun eigen stekje. De aankoop van een huis is een mooie investering en geeft een relatieve stabiliteit in waarde. Een aankoop vereist enkele beslissingen. Koop je een nieuwbouwwoning? Ga je renoveren? Kan je genoeg lenen bij de bank? Zijn de rentevoeten interessant genoeg om een lening aan te gaan? Tijdens de zoektocht naar een eigen woning zal je hiermee rekening moeten houden. De bank zal ook bepaalde eisen stellen als je een bedrag gaat lenen. Centralisering van de inkomsten, het afsluiten van een schuldsaldo- en brandverzekering zijn enkele voorwaarden om een scherpe rentevoeten te verkrijgen. Doorloop een eenvoudig stappenplan met bijgaande tips bij de aankoop van een eigen huis in België.

Op zoek naar een eigen woning

Alvorens je woningen bezoekt, doe je er goed aan om voor jezelf uit te maken of je wil renoveren, of een volledige nieuwbouwwoning wenst aan te kopen. Zowel beide opties hebben zowel voordelen als nadelen.

Aankoop nieuwbouwwoning

De aankoop van een nieuwbouwwoning is vaak de oplossing voor de niet-klussers. Aangezien alles nieuw is, dien je je niet al te veel zorgen te maken. De kans is ook klein dat je woning snel verouderd is. De eerste 15 à 20 jaar dien je normalerwijze geen grote budgetten te voorzien voor verbouwingen. In België betaalt men wel 21% BTW op het aankoopbedrag van de woning. Dat is een best aardig bedrag waar je rekening moet mee houden.

Renovatie

Handige klussers zijn doorgaans meer gebaat bij de verbouwing of renovatie van een woning. Een voordeel hierbij is dat er slechts 6% BTW moet betaald worden bij renovatie. Een nadeel is dat een verbouwing ook heel veel geld kost. Je dient al heel wat zelf te kunnen om wat geld uit te sparen. Belangrijk om te weten is ook dat het moeilijk is om een overzichtelijk budget te kunnen bijhouden. Het is best mogelijk dat er nieuwe werken opduiken als je aan de breekwerken begint. De woning is meestal oud, en daardoor heb je vooraf een beperkt zicht op wat er exact dient gerenoveerd te worden. Voorbeelden hiervan zijn het elektriciteitsnetwerk, verouderde waterleidingen die onverwacht opduiken, enzovoort. Wees op je hoede en tracht goed in te schatten wat de effectieve kosten zullen zijn.

Verkenningsgesprek bij de bank

Bij de aankoop van een woning hoort doorgaans een bezoek aan de bank. Maak een balans op van je spaargeld dat je wil gebruiken voor de aankoop van je woning, want dat zal men vragen in de bank. Vraag vervolgens wat het maximale bedrag is dat je kan lenen. Indien je beide totale optelt, heb je een raming wat je ongeveer als bedrag mag besteden aan je woning. Denk hierbij ook aan geld voor verbouwingen, registratierechten en de levensstandaard die je de komende jaren wil opbouwen of behouden. Eenmaal je een goed inzicht hebt op het bedrag, kan de zoektocht naar een eigen stekje beginnen.

Aankoop huis: zoektocht online en in de straat

Houd advertenties in het oog van openbare verkopen. Deze hangen meestal ook uit bij de lokale notarissen. Daarnaast kan je ook opzoekwerk verrichten op immobiliën websites zoals Immoweb.be, Zimmo.be enzovoort. Door allerhande criteria exact in te vullen, kan je op zoek gaan naar je droomwoning. Deze websites geven je de mogelijkheid tot invulling van de locatie, oriëntatie van de tuin, aankoopbedrag, aantal badkamers, aantal slaapkamers enzovoort. Even op een zondagnamiddag de auto nemen in de regio waar je een woning zoekt, kan ook een goede tip zijn. Eventueel kan je zelf aanbellen om het huis even te bezoeken. De eigenaars kunnen je dan vertellen of zij je mogen rondleiden of het immokantoor dit dient te doen. Huizen die je kan aankopen rechtstreeks van de eigenaar zijn doorgaans ook iets goedkoper. Het immokantoor rekent immers ook zijn prijs voor de organisatie en begeleiding bij de verkoop van het huis.

Onderhandelingen met de bank

Eenmaal je een huis hebt gevonden, die je te gaan onderhandelen met de bank over de voorwaarden van de lening. Bijna altijd zal er een centralisatierekening, schuldsaldo- en brandverzekering gevraagd worden. Wees goed voorbereid bij de onderhandelingen, want een bank blijft een commerciële instelling en zal geen cadeaus uitdelen.

Rentevoeten, schuldsaldoverzekering, brandverzekering en loondomiciliëring

Bij de onderhandeling met de bank moet je de keuze maken tussen een vaste of variabele rentevoet. Beide keuzes hebben zowel voordelen als nadelen. Er wordt aangeraden om bij lage rentes te kiezen voor een vaste rentevoet, en in tijden van hoogconjunctuur te kiezen voor een variabele rentevoet. Ook zal de bank eisen dat je een schuldsaldoverzekering afsluit. Dit is een verzekering die de bank een garantie biedt dat het geleende kapitaal volledig of een deel ervan wordt terugbetaald. De brandverzekering of woonverzekering dekt je in voor brandschade of schade aan de woning. Tevens kan ook een optie genomen worden tot verzekering tegen diefstal. Om een voordelige rentevoet te verkrijgen wil de bank tevens dat alle inkomsten uit lonen of wedden gestort worden op een centralisatierekening.

Notariële akte en registratierechten

Er zijn steeds bijkomende kosten bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Zo zijn er de registratierechten (variërend in het Vlaams, Waals of Brussels gewest), het ereloon voor de notaris en nog allerlei andere administratieve kosten. Het ereloon van de notaris is eveneens in functie van de aankoopwaarde. Administratieve kosten zijn onder andere het opzoeken van stedenbouwkundige voorschriften, nagaan van erfdienstbaarheden enzovoort.

Het huis is nu definitief van jou

Nu alle documenten in orde zijn, is het juist nog zaak om af te spreken wanneer je in je nieuwe woning terecht kan. De normale gang van zaken is dat bij het verlijden van de akte, de nieuwe eigenaars ook het huis kunnen betreden. Vanaf het moment van verlijden van de akte is de woning immers van de nieuwe eigenaar, en dient deze ook in te staan voor de onroerende voorheffing. Bij de notaris kan echter een andere datum van sleuteloverdracht overeengekomen worden. Dit wordt dan ook zo vermeld in de aankoopakte. Nu je eigenaar bent van je woning, mag je terecht fier zijn. Houd wel in het achterhoofd dat je maandelijks een stukje van het kapitaal en intresten moet terugbetalen aan de bank.