Duitse hypotheek: De voor- en nadelen op een rij

De Duitse hypotheek: sinds mei 2013 is dit een veel besproken onderwerp in Nederland. De vraag rijst of deze hypotheek voor veel mensen een uitkomst betekend, of dat er vooral nadelen aankleven.

De Duitse hypotheek

Eind mei 2013 verscheen er een bericht in de Telegraaf, Volkskrant en Stentor dat er een consortium van zo'n twintig Duitse instellingen, waaronder De Deutsche Bank en Allianz, de Nederlandse hypotheekmarkt op wilden gaan. Via een aantal zelfstandige hypotheekverstrekkers in Nederland kan de Nederlandse huizenkoper aanspraak maken op een Duitse hypotheek. Volgens de berichten is er 200 miljard euro beschikbaar voor de Nederlandse hypotheken, 4 tot 5 keer zoveel als de jaarlijkse hypotheekproductie in Nederland. In juni 2013 is door een woordvoerder van Allianz aangegeven dat zij niet van plan zijn de Nederlandse hypotheekmarkt op te gaan.

Voordelen

Een Duitse hypotheek kan een aantal voordelen bieden aan de Nederlandse koper:

• Lage rentes: De hypotheekrentes in Duitsland liggen flink lager dan in Nederland. De hypotheekrentes in Duitsland zijn 1 tot 3% lager dan in Nederland. Dit scheelt al gauw duizenden euro's per jaar aan rentelasten.
• Concurrentie: Een algemeen voordeel is dat door de komst van Duitse hypotheekverstrekkers komt er weer (meer) concurrentie op de Nederlandse markt. Aangezien een paar grote Nederlandse banken staatssteun krijgen, kunnen deze niet met tarieven stunten waardoor de rentes relatief gezien hoog blijven.

Nadelen

Daarnaast zijn er ook een aantal nadelen op te noemen:

• Volledig, annuïtair aflossen: Wanneer er een Duitse hypotheek aangegaan wordt, moet deze volledig afgelost worden. In Duitsland kent men ook alleen de annuïtaire aflosvorm, waarbij het aflossingsdeel de hele periode gelijk blijft en de rente aan het begin hoog is en steeds lager wordt. Dit zorgt voor hoge hypotheeklasten aan het begin van de lening, die steeds lager worden.
• 70% financiering: Duitsland financiert normaliter slechts 70% van de woningwaarde. Een financiering tot 100% is onder strenge voorwaarden wel mogelijk. Er gelden dan strenge inkomensvoorwaarden, een vaste baan en daarnaast wordt er ook gekeken naar de gezinssituatie en de staat van de woning.
• In Duitsland afsluiten: Om een Duitse hypotheek af te sluiten, moet de hypotheekakte op een kantoor in Duitsland ondertekend worden.

Onduidelijkheid

Er is nog veel onduidelijkheid rondom de Duitse hypotheken en tegenstrijdige berichtgeving. De enige Nederlandse hypotheekverstrekker van wie de naam inmiddels bekend is, Adfinis in Deventer, geeft aan het erg druk te hebben met alle reacties over dit onderwerp. Verder is er nog weinig bekend over de exacte voorwaarden. De directeur van Adfinis geeft aan dat het nieuws voortijdig is uitgelekt, en dat ze eerst een aantal weken wilden proefdraaien. Voor meer duidelijkheid over dit onderwerp zullen we dus nog even moeten afwachten.