Een huis kopen is risico lopen

Een huis kopen is een investering met een zekere risico. Waarschijnlijk gaan de prijzen stijgen, maar mogelijk gaan de prijzen alleen nog maar dalen de komende jaren. Door bepaalde situaties kunt u genoodzaakt worden om het huis te verkopen, ongeacht de prijs die u ervoor gaat krijgen. Door een huis te kopen, kunt u investeren in onroerend goed en u hoeft maandelijks geen huur te betalen, die ook nog eens jaarlijks gaat stijgen. In de loop der jaren gaat u de schulden die op het huis (hypotheek) afbetalen, en het huis is vervolgens vrij van schulden. Naast het feit dat het huis u onderdak biedt, kunt u er ook nog een waarde in opbouwen, dat u in de toekomst kunt verzilveren.

Gevolgen van dalende huizenprijzen

Wij gaan er vanuit dat de waarde van huizen blijven stijgen in de toekomst. Terug kijkend naar het verleden is dit een logische gedachte, maar de werkelijkheid kan anders zijn. De gevolgen van dalende huizenprijzen is te overzien, als u blijft zitten waar u zit. Na dertig jaar is het huis afbetaald en is het probleem verholpen.

U kunt echter genoodzaakt zijn om het huis tussentijds te verkopen. Hierbij kunt u denken aan een verhuizing in verband met het werk, maar bijvoorbeeld ook aan een echtscheiding, of door een sterke daling van het inkomen zijn de maandelijkse lasten niet meer op te brengen.

Na verkoop van het huis schulden overhouden

Bij het kopen van een huis, wordt naast het bedrag aan koopsom vaak ook een extra bedrag geleend voor de bijkomende lasten als overdrachtsbelasting en notariskosten. In het geval de prijzen ook nog zakken, kunnen de resterende schulden binnen een paar jaren oplopen tot tienduizenden euro’s. In bepaalde situaties kunnen deze schulden worden overgenomen door de Nationale Hypotheek Garantie, maar dat ik zeker niet altijd het geval.

Voorbeeldberekening

Een huis wordt gekocht voor € 250.000. Voor de berekening gaan wij uit van 8 procent bijkomende kosten die worden meegefinancierd. De totaal benodigde hypotheek bedraagt dus: € 270.000. In vijf jaren tijd is de waarde van het huis met in totaal 10 procent gezakt, en het huis kan worden verkocht voor € 225.000. Hierdoor resteert na een eventuele verkoop een schuld van € 270.000 - € 225.000 = € 45.000.

Wat gebeurt er bij een restschuld?

De bank zal nieuwe afspraken moeten maken met de klant over de terugbetaling. Dit kan niet meer in de vorm van een hypotheek, doordat het onderpand verkocht is. De voormalige huisbezitter kan aankloppen bij de gemeente indien hij niet in staat is om het bedrag terug te betalen. De gemeente kan zorgen voor financiele begeleiding of eventueel een schuldsanering.

Beschermen tegen dalende huizenprijzen

Nadat u een huis hebt gekocht, kunt u zich niet beschermen tegen dalende huizenprijzen. U kunt wel voorkomen dat er problematische schulden ontstaan, door in ieder geval Nationale Hypoheek Garantie in de hypotheek op te nemen. Daarnaast moet u niet het maximale bedrag gaan lenen dat u kunt krijgen. Bij een daling van het inkomen, moet u nog steeds in staat zijn om de maandlasten te betalen.