Een huis kopen of huren: de voordelen en nadelen

Een huis kopen is niet per se beter dan een huis huren. Aan beide zitten voordelen en nadelen. In het geval van huren betaal je uiteindelijk meer, maar je bent wel flexibeler en je zit niet vast aan een hypotheek. In het geval vaan een koophuis heb je meer zeggenschap, maar ook meer verantwoordelijkheid. De keuze tussen een koophuis en een huurhuis hangt voornamelijk af van je persoonlijke situatie: welke voordelen en nadelen voor jou het zwaarst wegen.

Een huis kopen is goedkoper dan huren

Het lijkt misschien zo dat het huren van een huis altijd goedkoper is dan het kopen van een huis. In veel gevallen gaat dat echter alleen op wanneer je kijkt naar de korte termijn. Wanneer je de kosten over de lange termijn gaat bekijken, is kopen vaak voordeliger.

Wanneer je een huis koopt, zijn de maandlasten in eerste instantie vaak hoger dan wanneer je een huis met dezelfde waarde zou huren. Echter, de hypotheekrente die je moet betalen blijft gelijk, terwijl de huur elk jaar stijgt. De hogere kosten van een hypotheek ten opzichte van huren, worden deels gecompenseerd door de hypotheekrenteaftrek. Daar komt bij dat je, wanneer je een huis bezit, vermogen opbouwt.

Stel je woont in een huis met een waarde van €250.000. De huur die je daarvoor moeten betalen, zou €700 in de maand kunnen bedragen. Wanneer je hetzelfde huis zou willen kopen en je zou de totale aanschafwaarde moeten onderbrengen in een hypotheek tegen een rente van 5,5%, dan zou je zonder aflossing maandelijks €1146 kwijt zijn. Je kunt echter, wanneer je voldoende verdient, gebruik maken van hypotheekrenteaftrek. Stel dat je 30% inkomstenbelasting hebt betaalt, dan kun je 30% van de €1146 terugkrijgen. Je netto hypotheekrente bedraagt dan €802. Kopen is dus maandelijks €102 duurder dan huren.

Echter, na een jaar blijft de hypotheekrente gelijk, terwijl de huurprijs stijgt. Wanneer je elk jaar 1,5% meer huur zou moeten betalen, kom je na 30 jaar uit op €1078. En bij een jaarlijkse huurverhoging van 2% is dat zelfs €1244 aan huur (zie de tabel hieronder).


Daarnaast is de kans groot dat het huis na die 30 jaar veel meer waard is dan de aanvankelijke €250.000 euro. Bij een waardevermeerdering van 2% per jaar kom je uit op €453.000. Uiteraard is dit geld na die 30 jaar door waardevermindering (inflatie) minder waard geworden. Hoe dan ook heb je, zonder dat je de hypotheek hebt afgelost, een overwaarde opgebouwd van €203.000; in het geval van huren heb je niks aan het eind van de rit. Een eigen woning is dus eigenlijk een soort van vastgoed belegging.

Een extra keuzemogelijkheid die je hebt bij een eigen huis en een hypotheek, is het wel of niet (extra) aflossen van de hypotheek. Wanneer je spaargeld over hebt, heb je met een eigen huis de mogelijkheid om hiermee je hypotheek extra snel af te lossen. Dat kan fiscale voordelen opleveren. Als je veel geld hebt (of je ouders hebben veel geld) is het misschien zelfs mogelijk om te kiezen voor het kopen van een eigen huis zonder hypotheek.

Een huis kopen is een huis bezitten

Een huurwoning kan nog zo vertrouwd en eigen voelen, het is niet iets van jezelf. Je hebt er ook minder over te zeggen dan over een koopwoning. Wanneer je een huis gekocht hebt - ook al is dat dan met geld van de bank - dan koop je daarmee ook een stuk zeggenschap. Je kunt verbouwen, veranderen en bijbouwen hoe jij wilt (voor bepaalde zaken heb je uiteraard wel vergunningen nodig). Die mogelijkheden kunnen ook een stukje geluk opleveren.

Bij een gekocht huis ben je je eigen huisbaas

In een koophuis heb je geen conflicten met je huisbaas, omdat je die niet hebt. Bij een huurhuis kun je het over allerlei zaken niet eens zijn met je huisbaas: reparaties, huurverhogingen, servicekosten. Bij een koopwoning heb je hier geen last van. Daar staat wel tegenover dat je voor bijvoorbeeld reparaties en vervanging van de CV-ketel zelf zult moeten zorgen.

Een huurhuis maakt je flexibeler

Wanneer je een huis koopt, zit je daar ook aan vast. Uiteraard kun je het weer verkopen, maar dat kan allerlei problemen met zich meebrengen. Je bent namelijk afhankelijk van mensen die jouw huis zouden willen kopen. In het geval van een huurhuis, zeg je de huur simpelweg op en de huurbaas moet er dan voor zorgen dat hij het huis opnieuw verhuurt.

Het is niet alleen makkelijker om van je huis af te komen, het is ook een stuk goedkoper om van woning te wisselen. Wanneer je een huis gaat kopen, moet je ervan uitgaan dat je ongeveer 6% van de koopsom (2% overdrachtsbelasting en bijkomende kosten) kwijt bent aan kosten. Bij een huis van €300.000, ben je dus ongeveer €318.000 kwijt. Bij een huurhuis heb je al deze kosten niet.

Huren is wonen met weinig verantwoordelijkheid en onverwachte kosten

Wanneer je in een huurhuis last hebt van lekkage of schimmel; of de Cv-ketel moet vervangen worden, dan moet jouw huisbaas dat regelen. Dat is ook degene die op moet draaien voor de kosten (in veel gevallen moet je wel maandelijkse servicekosten betalen). Met een koophuis heb je dus veel meer kans op onverwachte uitgaven. Hoewel je in een huurhuis misschien niet noodzakelijk minder geld kwijt bent aan deze zaken, zijn de kosten wel verspreid.

Huren betekent meer investeringsmogelijkheden

Wanneer je kiest voor huren in plaats van kopen, hoef je geen eigen vermogen in je huis te stoppen. Ook zijn je maandlasten in eerste instantie lager dan bij het kopen van een huis. Dit is handig wanneer je je geld ergens anders voor nodig denkt te hebben. Vind je het bijvoorbeeld belangrijk om 2 auto's te hebben, of een boot, of om elk jaar 2 keer op vakantie te gaan dan kan het verstandiger te zijn om te gaan huren. Huren biedt meer financiële vrijheid. Hetzelfde geldt voor mensen die een eigen bedrijf hebben (of bijvoorbeeld als ZZP-er willen starten) en daar hun geld in willen stoppen.

Een huis huren of kopen: wat is het beste?

In veel gevallen is het kopen van een huis op de lange termijn het beste, maar het hangt heel erg van je persoonlijke situatie af. Het is niet eenvoudig om te berekenen of huren of kopen goedkoper is. Het is belangrijk om te kijken wat je mogelijkheden zijn en wat je zelf wil; waar jij je prettig bij voelt. In veel gevallen is het misschien verstandig om voorlopig nog even te blijven huren en pas later te kopen. Overwegen om een huis te kopen, betekent vooral heel veel rekenen: wat voor hypotheek heb je nodig; wat worden de maandlasten; hoeveel financiële speelruimte wil ik hebben?

Wanneer je moet kiezen tussen huren of kopen, is het eigenlijk nooit zo dat het ene goed is en het andere slecht. Het gaat er vooral om dat je een keus maakt waar jij volledig achter staat.

Lees verder

• Een eigen woning kopen als vastgoed belegging
• Nederlands huis: buitenlandse hypotheek
• De maximale hypotheek berekenen bij het kopen van een huis
• Een huis kopen met hulp van je ouders
• Hypotheekrente: hypotheek met vaste rente of variabele rente