De maximale hypotheek

De eerste stap bij het kopen van een huis is het bepalen van de maximale hypotheek die je kan krijgen. Op deze manier kan je te weten komen hoe duur het huis mag zijn dat je wilt kopen. Dit hypotheekbedrag is onder meer afhankelijk van je inkomsten- en uitgavenpatroon. De maximum hypotheek én het eigen vermogen dat je in kan brengen bepalen welk bedrag beschikbaar is voor het kopen van een huis. Het hypotheekbedrag dat je maximaal kan lenen is afhankelijk van de volgende factoren:

• Je inkomsten
• Je uitgaven
• De waarde van het huis dat je op het oog hebt
• De woonlasten

Inkomsten

Voor de maximale hypotheek berekening kan je het beste alleen de vaste inkomenselementen mee laten tellen, zoals bijvoorbeeld je salaris en eventuele toeslagen. De giften die je zo nu en dan van je gulle (groot)ouders krijgt kan je dus het best niet meetellen. Om de totale inkomsten van je vaste baan uit te rekenen ga je uit van het bruto jaarinkomen inclusief het vakantiegeld.

Een tijdelijk contract
Wanneer je een tijdelijk contract hebt bij je werkgever kan het lastig zijn een hypotheek te krijgen. Het is een optie om je werkgever om een intentieverklaring te vragen. Hiermee verklaart de werkgever dat je bij gelijkblijvende omstandigheden het tijdelijke contract te zijner tijd omgezet wordt in een vast contract.

Uitzendbureau
Wanneer je via een uitzendbureau werkt, hoeft het krijgen van een hypotheek geen probleem te zijn. Men neemt dan het gemiddelde jaarinkomen over de afgelopen drie jaar, met het inkomen van het laatste jaar als maximum.

Welke inkomens?
De meeste hypotheekverstrekkers baseren een hypotheek op twee inkomens, dus die van jou en je partner. Het kan echter verstandig zijn het hypotheekbedrag te baseren op slechts één, of 1.5 inkomen. Omstandigheden zoals een zwangerschap of ziekte kunnen het inkomen namelijk drastisch laten dalen waardoor het lastig wordt de hypotheek op te kunnen hoesten.

Uitgaven

Naast het inkomen wordt bij hypotheek berekeningen van het maximale hypotheekbedrag ook rekening gehouden met financiële verplichtingen. Zo kan het lastig of zelfs onmogelijk zijn om een hypotheek te kunnen afsluiten wanneer je een lening hebt die geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit geldt tevens wanneer je alimentatie moet betalen aan de ex-partner.

Bureau Krediet Registratie (BKR)
Het BKR houdt van alle verplicht aangesloten kredietverleners bij wie een krediet heeft of dit gedurende de afgelopen 5 jaar gehad heeft. Het BKR voorkomt dat mensen een lening afsluiten terwijl zij daar financieel niet de middelen voor hebben. In die zin is het Bureau Krediet Registratie een soort risicobeperking en preventie.

De waarde van het huis dat je op het oog hebt

De maximale hypotheek is niet enkel afhankelijk van je inkomsten en uitgaven, maar ook van de waarde van de woning die je wilt kopen en de hypotheekrente. De woning vormt namelijk het onderpand voor de hypotheek. Wanneer je de hypotheek niet meer kan aflossen heeft de hypotheekverstrekker het recht de woning te verkopen. Met de opbrengst hiervan kan de lening dan afgelost worden en worden de kosten vergoed die de hypotheekverstrekker heeft moeten maken. Deze mogelijkheid wordt gegeven door het vestigen van een hypotheekrecht op de woning aan de hypotheekverstrekker. Tegenwoordig kan je ook online de hypotheek berekenen.

Taxatie van het huis
Hoe kan je er nu achter komen wat de waarde van de woning is die je op het oog hebt zodat je de hypotheeklasten kan berekenen? Dit kan door middel van een taxatie. Tijdens een taxatie wordt de waarde van de woning vastgesteld door een taxateur en vastgelegd in het taxatierapport. Veel hypotheekverstrekkers willen dit taxatierapport inzien.

Waarde opvragen via het kadaster
Omdat een taxateur in de hand nemen vaak honderden euri kost kan men via internet of de koopsomtelefoon de koopsom van de woning óf van woningen in het omliggende postcodegebied opvragen. Dit geldt voor woningen die verkocht zijn na 1992.

De woonlasten

Voordat je een bod uit gaat brengen op een woning, is het handig te kijken naar je toekomstige woonlasten. Onder woonlasten vallen onder meer:

• De hypotheeklasten
• De onroerendezaakbelasting
• Onderhoudskosten
• Opstalverzekering
• Energiekosten