Hypotheken, diverse soorten

Iedereen die een huis, woonboot, appartement of ander onroerend goed koopt krijgt te maken met het fenomeen “hypotheek”. Ineens komt om de hoek kijken welke vorm het beste bij de financiële situatie en (toekomstige) wensen past.

Enkele vormen van hypotheken op dit moment zijn:

• Aflossingsvrije hypotheek (aflossingsvrij)
• Lijfrente hypotheek (aflossingsvrij)
• Annuïteitenhypotheek (verplichte aflossing tijdens looptijd)
• Lineaire hypotheek (verplichte aflossing tijdens looptijd)
• Beleggingshypotheek (aflossing tijdens looptijd vrijwillig)
• Levenhypotheek (aflossen tijdens looptijd vrijwillig)
• Spaarhypotheek (aflossen tijdens looptijd vrijwillig)
• Effectenhypotheek
• Spaarbeleggingshypotheek

Aflossingsvrij:

Bij deze vorm van hypotheek is het zoals de naam al aangeeft, er wordt geen aflossing betaald, alleen rente. Tot aan het eind van de looptijd, bij verkoop van het onderpand de hoofdschuld blijft staan. Doordat de hoofdsom gedurende de gehele looptijd gelijk blijft, zal de hoogte hypotheek nooit meer dan een bepaald percentage van de executiewaarde van het onderpand zijn, gemiddeld 75%.

Bij deze vorm van hypotheek is het vaak noodzakelijk dat er eigen geld wordt ingebracht. Het grote voordeel echter is dat er over maximaal 30 jaar genoten wordt van de maximale fiscale aftrek.

Lijfrentehypotheek

Ook dit is een hypotheekvorm die aflossingsvrij is, maar een bepaald bedrag wordt omgezet in een lijfrente. Iedere maand wordt er dus gewoon rente over de hypotheek betaald, alsmede premie voor de opbouw van de lijfrente. Op het moment van pensioen komt de lijfrente tot uitkering, in periodieke uitkeringen, waarmee de hypotheek afbetaald kan worden. Ook hier geldt dat een maximaal percentage van de executiewaarde van de woning als hypotheek afgesloten kan worden.

Annuïteitenhypotheek

Bij deze vorm wordt in de eerste helft van de looptijd veel rente betaald en wordt weinig afgelost, in de tweede helft wordt dit omgedraaid. Het belastingvoordeel is in de eerste helft groter dan in de tweede helft, waardoor uiteindelijk de netto maandlasten steeds hoger zullen worden. Aan het eind van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost. De mogelijkheid bestaat om zelf aan te geven hoeveel per jaar wordt afgelost. Hoe sneller de aflossing, hoe hoger de maandlasten zullen zijn. Dit is echter een interessante vorm, wanneer de verwachting is dat het inkomen (snel) zal stijgen.

Lineaire hypotheek

Bij het afsluiten van deze hypotheek wordt in gelijke maandelijkse delen afgelost, bij een hypotheek van 30 jaar, dat is 30x12=360 maanden, wordt er maandelijks 1/360e deel van de hypotheek afgelost. Over het afgeloste bedrag wordt geen rente meer betaald. De netto maandlasten zullen bij deze vorm in het begin hoog zijn en naarmate de looptijd vordert zullen de netto maandlasten lager worden.

Het is bij deze vorm mogelijk zelf te bepalen hoe hoog de jaarlijkse aflossing zal zijn. Vaak wordt bij deze hypotheek een overlijdensrisico verzekering geëist. Wanneer de hypotheekgever overlijdt, zal de uitkering van de overlijdenrisico verzekeraar zeker genoeg zijn om het restant van de hypotheek af te lossen.

Beleggingshypotheek

Bij deze vorm betaal je inleg in beleggingsfondsen, waardoor een vermogen wordt opgebouwd om de hypotheek uiteindelijk af te kunnen lossen. Het opgebouwde vermogen wordt belast in box 3, er wordt 1,2% belasting betaald over de gemiddelde waarde, boven de wettelijk gestelde vrijstelling.

Er kan zelf bepaald worden waarin het geld van de hypotheek belegt wordt, geldt wel dat bij deze vorm beleggen geen garantie biedt op een bepaald rendement. Er is geen verplichte aflossing, dus wanneer de beleggingsopbrengst hoger is dan de netto rente, kan van een maximaal fiscaal voordeel worden geprofiteerd.

Levenhypotheek

Een hypotheekvorm waarbij de fiscale voordelen in box 1 maximaal kunnen worden benut. Aan deze hypotheek is een levensverzekering gekoppeld. Er is een vaste maandelijkse aflossing, alleen als men dat zelf wenst, namelijk rente en premie voor de levensverzekering. Er is hier geen koppeling tussen de betaalde hypotheekrente en de ontvangen spaarrente. Het is aan te raden rekening te houden met het feit dat het uit te keren bedrag hoger, maar ook heel goed lager, zou kunnen zijn dan de hypotheekschuld. Meestal loopt het wel los en is het bedrag genoeg.

Spaarhypotheek

Gedurende de looptijd van deze hypotheekvorm wordt het bedrag, dat nodig is om de hypotheek aan het eind van de looptijd af te lossen, bij elkaar gespaard. In een vorm van een levensverzekering, welke een vast bedrag uitkeert. De kosten zijn vrij stabiel omdat een evt. verhoging van de hypotheekrente voor een deel wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie.

Effectenhypotheek

Bij deze hypotheek worden aandelen of participaties in belegginsfondsen aangekocht. Net als bij de Beleggingshypotheek, dient de waarde van de beleggingen in box 3 te worden meegeteld. Dus boven de wettelijke vrijstelling dient 1,2% belasting betaald te worden. Wel kan er worden geprofiteerd van een maximale renteaftrek gedurende looptijd. Er kan geen zekerheid gegeven worden van de hoogte van het uiteindelijk opgebouwde kapitaal, waarmee de hypotheek afgelost kan worden.

Doordat gedurende de looptijd niets wordt afgelost, wordt geprofiteerd van een maximaal fiscaal voordeel (over maximaal 30 jaar).

Spaarbelegginshypotheek

Een andere naam voor deze vorm is de Hybride hypotheek, het is een combinatie van de spaar- en beleggingshypotheek. Ook bij deze vorm wordt niet afgelost en wordt dus rente betaald over het volledige bedrag gedurende de volledige looptijd. Naast de rente wordt er ook premie voor beleggingen of sparen betaald. Er bestaat een mogelijkheid om halverwege om te schakelen tussen sparen of beleggen. Dit is afhankelijke van het feit of er voor zekerheid gekozen wordt of voor de kans op een hoger rendement.

Gerelateerde links

Hypotheek Lage Rente, Startpagina Hypotheek en Hypotheken vergelijken. © 2007 - 2009 Storm, gepubliceerd in Kopen en Huren (Huis en Tuin) op 28-02-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Storm is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheek vormen en soorten: In Nederland zijn er verschrikkelijk veel soorten en vormen van hypotheken. Als u de keus nog moet maken, krijgt u hier alvast een kort overzicht van alle soorten en vormen van h…
• De hypotheek, tips voor starters: Onbetaalbaar Vandaag de dag valt het voor jongeren niet mee een eigen huis te kopen. De koop- en huurprijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen. Toch zijn er een aantal…
• Huis als spaarpot: U koopt een huis in eerste instantie om in te wonen. Met de overwaarde in uw eigen woning kunt u ook uw pensioen aanvullen.
• Tophypotheken: hypotheek boven de executiewaarde: Je hebt een huis gekocht en bent op zoek naar een hypotheek. In de offerte wordt er opeens gesproken over een tophypotheek. Als je meer leent dan 90 procent…
• Overbruggingskrediet: overbrugging tot verkoop oude woning: Je huis staat te koop én je hebt een nieuwe woning gekocht. Dan ben je tijdelijk eigenaar van twee woningen en heb je, naast je hypotheek voor je n…