ZZP-er - duur huis huren kan, een huis kopen niet

Het is toch vreemd dat het ZZP-ers vaak niet lukt om een hypotheek af te sluiten voor een relatief laag hypotheekbedrag? Vooral ZZP-ers die nog maar kort actief zijn als zelfstandige hebben grote moeite om een hypotheek af te sluiten. Een duur huis huren is echter geen probleem. Zelfstandigen worden strengere eisen opgelegd om een hypotheek af te kunnen sluiten, maar dat is niet zonder reden. De arbeidsmarkt is niet meer gericht op vaste contracten. Het gebeurt steeds vaker dat er ZZP-ers worden aangetrokken in plaats van personeel in dienst nemen. Door ZZP-ers in te huren kunnen bedrijven veel eenvoudiger hun beleid aanpassen en zijn ze niet meer afhankelijk van arbeidsovereenkomsten. Per uur zal een ZZP-er in de meeste gevallen duurder zijn, maar de flexibiliteit maakt weer veel goed. De Nederlandse hypotheekbanken zijn voorzichtig met het verstrekken van hypotheken aan zelfstandigen.

Inkomen van ZZP-ers is minder stabiel

Er zijn twee zekerheden waar hypotheken op verstrekt worden. Ten eerste vormt het huis waar de hypotheek op wordt gevestigd het onderpand. De tweede zekerheid wordt gezocht in de huiseigenaar en met name het inkomen. Gedurende de looptijd van de hypotheek moeten de huiseigenaren in staat zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen. Het inkomen van een werknemer is volgens de banken stabieler in vergelijking met het inkomen van een zelfstandige.

Gevaar van arbeidsongeschiktheid en verliezen van opdrachten

Over het algemeen is te stellen dat je als ZZP-er vatbaarder bent voor het verliezen van opdrachten. Een bedrijf heeft vaak een groter klantenbestand waardoor het meer kwetsbaar is. Daarnaast gelden belangrijke vangnetten als de WW en de WIA niet voor zelfstandige ondernemers. Bij het terugvallen van het aantal opdrachtgevers of bij arbeidsongeschiktheid is er gelijk een probleem. Het probleem van de arbeidsongeschiktheid is eenvoudig op te lossen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, maar deze verzekeringen zijn erg kostbaar.

Waarom kan een ZZP-er wel een duur huis huren en geen goedkoop huis kopen?

Je zou zeggen als je maandelijks een huur kunt opbrengen van €800, je ook in staat zou moeten zijn om een huis te kopen met een maandlast van een paar honderd euro minder. Helaas werkt het niet zo! Er zit namelijk een essentieel verschil tussen de risico’s die gelopen worden door banken bij het verstrekken van een hypotheek en een verhuurder bij het verhuren van een huis. In een uiterste geval loopt de verhuurder het risico dat een aantal maanden huur niet wordt voldaan. De bank moet bij wanbetaling uiteindelijk overgaan tot een noodgedwongen verkoop. Hierdoor kan er een restschuld na verkoop overblijven van tienduizenden euro’s.

Vergeet de bijkomende kosten van het kopen van een huis ook niet

Een huiseigenaar heeft hogere woonlasten in vergelijking met een huurder. Er zitten verschillen in belastingheffing , noodzakelijke verzekeringen en onderhoudskosten. Een huurwoning wordt door de verhuurder onderhouden. Een huiseigenaar moet het zelf doen. Vooral voor oudere huizen kunnen deze onderhoudskosten hoog oplopen. Denk bijvoorbeeld aan het schilderen eens per vijf jaar, vervanging keuken en badkamer en een nieuwe cv ketel. Een huurder zal geconfronteerd worden met jaarlijks stijgende huren, maar deze kosten komen geleidelijk. Door deze kosten is het vergelijken van de maandelijkse huur met de woonlasten van een hypotheek geen eerlijke vergelijking.