Sparen voor een eigen huis

In het verleden was het gebruikelijk om een zo hoog mogelijke hypotheek af te sluiten. De bijkomende kosten bij het kopen van een huis werd niet uit eigen middelen voldaan, maar meegefinancierd. Bij het kopen van een bestaande woning werd rekening gehouden met 10% aan bijkomende kosten. Door de verlaging van de overdrachtsbelasting van 6% naar 2%, zijn de bijkomende kosten sterk verlaagd. Het meefinancieren van kosten wordt sinds 2013 beperkt. De bijkomende kosten mogen nog worden meegefinancierd, maar tot maximaal 105% van de koopsom van het huis. In de opvolgende jaren wordt het mee te financieren bedrag aan kosten uiteindelijk volledig afgeschaft. Door de mogelijkheid van het financieren van kosten af te bouwen, zijn huiseigenaren beter bestand tegen dalingen van de huizenprijzen.

105% financieren tot maximaal 100% financieren

In stapjes van jaarlijks 1% wordt de mogelijkheid van het meefinancieren van de bijkomende kosten teruggebracht naar nul. In 2013 mag nog 105% gefinancierd worden, in 2014 wordt dit percentage verlaagd naar 104%. In 2015 gaat het naar 103%, tot in 2018 het niet meer mogelijk is om kosten mee te financieren. Dit lijkt een kleine beperking van de hypotheekregels, maar het tegendeel is waar.

In 2012 heeft een gezin een huis gekocht voor €250.000. Inclusief bijkomende kosten wordt er een hypotheek afgesloten van €265.000 (=106% van de koopsom). Zou het huis gekocht zijn in 2013, dan zou de maximale hypotheek bedragen: €262.500 (=105% van de koopsom). Bij het kopen van het huis in 2018 moet er eerst €15.000 gespaard worden om het huis te kunnen kopen.

Moeten sparen voor een huis, niets mis mee!

Een zo hoog mogelijke hypotheek afsluiten om maximaal te kunnen profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek is tegenwoordig sterk beperkt. Het feit dat starters nu eerst moeten sparen voordat ze een huis kunnen kopen, is niets mis mee. Een gevolg is wel dat het lastiger gaat worden voor starters om een huis te kunnen kopen. Door de verscherpte hypotheekregels sinds 2011 heeft deze groep het al lastiger gekregen om een hypotheek te krijgen. Door de nieuwe hypotheekregels per 2013 zijn ze in een nog lastigere positie terecht gekomen.

Hoeveel moet er gespaard worden om een huis te kunnen kopen?

De hoogte van de bijkomende kosten bij het kopen van een huis zijn gedeeltelijk afhankelijk van de hoogte van de koopsom van het huis. De notariskosten zijn bijvoorbeeld niet sterk afhankelijk van de hoogte van de koopsom, maar de overdrachtsbelasting uiteraard wel. Rekening houden met 5% tot 7% van de koopsom van het huis aan kosten is redelijk voor een gemiddeld huis.

Sparen tegen de hoogste spaarrente

Bij het kopen van een huis moet er eerst gespaard worden om de kosten te kunnen dragen. Zorg voor de hoogst mogelijke spaarrente voor de periode dat u het geld nog niet hoeft aan te spreken. U kunt een hoger rendement realiseren door te kiezen voor een deposito voor één of meerdere jaren. Gedurende de periode dat het spaargeld vast zit in de deposito, kunt u niet over het geld beschikken. U kunt kiezen voor een deposito, maar u moet wel zeker weten dat u het geld niet hoeft aan te spreken. Onder voorwaarden is het mogelijk om te beschikken over geld in een deposito, maar verdiep u vooraf in de gestelde eisen.