Hypotheekrente kort vastzetten: lage maandlasten

Iedereen die een hypotheek wil afsluiten komt voor de keuze om de hypotheekrente voor langere of kortere periode vast te zetten. Deze keuze kan enorm belangrijk zijn, vooral financieel. Het verschil tussen een korte en een lange rentevaste periode gaat namelijk al snel om enkele procenten. Het kort vastzetten van de hypotheekrente kan op jaarbasis duizenden euro’s schelen! Maar er kleven ook risico’s aan het kort vastzetten van de rente, want je hebt bijvoorbeeld minder zekerheid en rentes kunnen stijgen.

Waarom zijn langlopende renteperiodes duurder?

Een langlopende renteperiode biedt je de zekerheid dat je over de gehele periode eenzelfde rente betaalt. Dit betekent dat je weet wat je elke maand moet betalen: voor velen een geruststellende gedachte. Helaas zijn er in het leven geen zekerheden; er kunnen namelijk vanwege politieke, economische, ecologische en nog vele andere redenen belangrijke omstandigheden wijzigen. Deze veranderingen hebben ook gevolgen voor de hypotheekverstrekkers. Om dus toch die zekerheid van langdurige gelijkblijvende lasten te krijgen moet je extra rente betalen. Kortweg gezegd betaal je voor zekerheid.

Kortlopende renteperiodes hebben een groter risico

Nu is uitgelegd waarom langdurige zekerheid geld kost is het direct duidelijk waarom afgesloten hypotheken met een korte looptijd minder geld kosten: je loopt namelijk meer risico. Doordat je minder betaalt willen de hypotheekverstrekkers je minder lange zekerheid bieden. Wanneer je je hypotheek dus maar voor bijvoorbeeld 3 jaar vastzet loop je het risico dat na afloop van die 3 jaren de rentes zijn gestegen. Wanneer je dan een nieuwe periode wilt afsluiten bestaat de kans dat je dus een hogere hypotheekrente en dus bijbehorende hogere maandelijkse kosten hebt. Hierdoor kunnen de lasten dus hoger worden dan de lasten die bij een eerder afgesloten langlopende renteperiode horen. Maar zolang de rentes niet spectaculair stijgen zit je dus goed met een kortlopende rentevaste periode.

Grootste voordeel: lagere maandlasten

Het grote voordeel van een kortlopende renteperiode is toch wel dat de maandlasten stukken lager zijn. Stel dat de rente van een kortere renteperiode 3% bedraagt en van een langere periode 5%, dan levert dit op jaarbasis grote verschillen op. In onderstaand overzicht is aangegeven hoeveel rente je per maand moet betalen bij de verschillende rentepercentages.


Let op: het gaat om bruto ‘kale’ hypotheeklasten. Er wordt dus geen rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek, het type hypotheek, aflossingen, overlijdensverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering, enzovoorts.

Wat is wijsheid?

Niemand kan in de toekomst kijken, anders was het niet zo moeilijk om de juiste renteperiode te kiezen. Een gebeurtenis die volgende week plaatsvindt kan alles omgooien. Toch wijst het recente verleden uit dat bijna altijd de kortlopende renteperiodes voordeliger bleken. Ondanks vele pieken en dalen zitten de hypotheekrentes in een dalende lijn de laatste tientallen jaren. Begin jaren ’80 bedroegen de rentes zelfs ruim 10%! Naar verwachting zal de huidige tendens met zeer lage rentes niet aanblijven. Wat wel zeer goed mogelijk is, is dat de rente nog vele jaren relatief laag blijft. Zekerheid versus lagere rentelasten, de keuze blijft uiteraard vrij voor iedereen. Maak voor jezelf de afweging of je langdurend zicht op je vaste lasten wilt hebben of dat je kiest voor sneller gewin.

Lees verder

• Wijzigingen hypotheekrenteaftrek: wat zijn de gevolgen?
• Besparen op vaste lasten & financiële producten